銀行カードローンの審査は厳しい？審査の流れや通過するコツも解説

「銀行カードローンの審査はどれくらい厳しいの？」という疑問をお持ちの方も多いのではないでしょうか。

お金を借りる際の手段の一つとして、銀行カードローンを検討することもあるでしょう。

消費者金融カードローンと比較して、銀行カードローンは審査が厳しい傾向にあります。

こちらの記事では、銀行カードローンの審査内容や、審査内容などを解説します。

銀行カードローンの審査に通るコツなどを知りたい方に役立つ内容となっているので、ぜひ最後までご覧ください。

銀行カードローンの審査が厳しい理由

銀行カードローンは、消費者金融カードローンなどと比較すると審査が厳しいです。

まずは、銀行カードローンの審査が厳しい理由について解説します。

警察庁のデータベースへ照会しているから

銀行では、銀行カードローンの申し込みを受けたときに警視庁のデータベースへ照会を行っています。

反社会的勢力や暴力団関係者へ、お金が渡ることを防止することが目的です。

警察庁へのデータベースへ照会を行うことで、審査に時間がかかってしまいます。

審査に時間がかかることで「厳しい審査が行われている」と感じ、「銀行カードローンは審査が厳しい」という評判にもつながっています。

貸し倒れのリスクを抑えたいから

銀行側が、お金を貸すにあたって最も避けたいのは貸し倒れです。

カードローンに申し込んだ人が、しっかりと返済能力を有しているか、返済能力を維持できるかは、当然厳しくチェックされます。

年収や家族構成はもちろん、勤務先の情報や他社のカードローン利用状況なども審査されるため、審査項目はかなり多いです。

自社サービスの利用状況もチェックしているから

金融機関は、銀行カードローンをはじめ様々なサービスを提供しています。

カードローンの申し込みを受けたら、自社サービスの利用状況をチェックして「信頼できる顧客かどうか」をチェックします。

もし過去にトラブルなどがあった場合、審査の際にマイナスに採用してしまうでしょう。

このように、幅広いサービスを提供している金融機関の場合、審査対象が広がることから審査も厳しくなってしまいます。

金利が低く限度額が高いから

銀行カードローンは、消費者金融カードローンよりも金利が低いです。

また、融資限度額も高めに設定されていることが多く、慎重に審査を行っています。

金利が低いローン商品は多くの申し込みが来ると予測できるため、きちんと審査を行わないと貸し倒れが起こりかねません。

銀行カードローンは金利が低く魅力的なサービスを提供している反面、審査も厳しく行われています。

銀行カードローンの審査でチェックされていること

銀行カードローンの融資に申し込んだら、さまざまな項目が審査されます。

以下で、具体的に銀行カードローンの審査でチェックされる代表的な項目をまとめました。

個人情報

個人情報とは、氏名や住所などの基本的な情報です。

申し込み情報と本人確認書類が合致するかどうかは、必ず確認します。

「確実に本人が申し込んでいる」という確認ができないと、きちんと返済されない可能性があるためです。

生活状況

生活状況とは、住居の種類（賃貸か持ち家か）や家族構成、年収などです。

住宅ローンを契約している方であれば、住宅ローンの審査に通過する信用性が担保される一方で、返済余力が厳しくチェックされるでしょう。

また、同居家族が多ければ生活費がかかり、また子どもの年齢によっては多額の学費が発生することが予測されます。

住宅ローンの返済額や想定される生活費と、年収のバランスなどを総合的に評価して返済能力を審査しています。

このように、住居の種類や家族構成も、融資の審査においては重要な評価項目です。

勤務先情報

勤務先情報とは、勤務先の資本金や企業規模です。

「上場している企業」と「零細企業」を比較すると、「上場企業のほうが信頼できる」と感じる方は多いでしょう。

資本金が多く企業規模が大きいほど、倒産リスクが低いため「カードローン申し込み者が失業するリスクも低い」と評価されます

また、あわせて勤務年数も評価されます。

勤務年数が長いほど安定して収入を得ていることになるため、融資の審査が通りやすくなるでしょう。

信用情報

信用情報とは、過去のクレジットカードの利用状況や借入金の返済情報です。

特に、信用情報は金融機関が「信用できる人物か」評価するうえで重要な項目となります。

クレジットカードの利用代金の支払い遅延や、カードローンの返済を延滞すると、信用情報に「傷がついている」状態です。

もし信用情報に傷がついていると、銀行カードローンの審査に通過するのは難しいでしょう。

借入状況

他社からも借り入れがあるかどうかの「借入状況」も、審査の過程でチェックされます。

複数の借り入れがあると返済能力に疑念が生じるため、すでに借り入れがある場合は審査に落ちる可能性が高まります。

また、住宅ローン以外の借り入れがある場合は「お金に困っている」という印象を持たれてしまう可能性があるため、審査で不利になるでしょう。

銀行カードローンの融資の流れ

続いて、銀行カードローンに申し込んだ後の融資の流れについて解説します。

銀行カードローンでは時間をかけて審査を行っているため、流れをきちんと把握しましょう。

申し込み

多くの銀行カードローンはWEB上で申し込むことができます。

申し込みたい銀行カードローンを決めたら、WEBから申し込みを行うと良いでしょう。

在籍確認の電話

申し込みをすると、銀行側から在籍確認の電話が来ます。

在籍確認とは、申込者がきちんと会社に在籍して働いているかを確認するものです。

在籍確認の電話に応対することで、在籍の証明が完了となります。

審査結果の通知

申し込み後、銀行側で審査が終わったら審査結果が通知されます。

審査期間は銀行によって異なりますが、1～2週間程度で回答が来るケースが多いです。

必要書類の提出

審査に通過したら、本人確認書類や収入証明書類を提出します。

必要書類は各銀行によって異なるため、指定された書類を提出しましょう。

また、銀行によっては申し込みの段階で必要書類の提出を求めてくることもあります。

契約の締結

審査に通過して本人確認書類まで完了したら、契約を締結します。

契約を締結したら、各銀行カードローンで決められている方法で融資を受けることができます。

銀行ATMや提携ATM、ネット振り込みなどで融資を受けられるため、計画的に利用しましょう。

銀行カードローンの融資に通るコツ 

銀行カードローンの審査基準は明らかになっていませんが、銀行カードローンの融資に通るコツが存在します。

銀行カードローンの利用を希望している方は、下記で解説するポイントを意識してみてください。

信用情報を確認する

信用情報に傷がついていると、銀行カードローンの審査に通る可能性は低いです。

過去にクレジットカード代金の延滞やカードローンの利用歴がある方は、信用情報を確認すると良いでしょう。

自身の信用情報は、下記の信用情報機関に対して照会できます。

• 株式会社シー・アイ・シー（CIC）
• 株式会社日本信用情報機構（JICC）
• 全国銀行個人信用情報センター（KSC）

収入額の条件があるか確認する

銀行カードローンの中には、申し込みの条件として一定以上の収入を設けているところがあります。

申し込み前に、ホームページなどで収入額に関する条件が設けられているか確認しましょう。

もし条件を満たしていない場合、審査に通過できる可能性はほぼありません。

在籍確認に対応する

銀行カードローンでは、審査の過程で在籍確認が行われます。

在籍確認に対応できないと、銀行側に「きちんと勤務していること」が証明できず、手続きが進みません。

また、何度かけても在籍確認が取れない場合は審査に落ちてしまうため気を付けましょう。

他社の借り入れがあれば完済する

銀行カードローンに申し込む前に他社の借り入れがある場合、できれば完済しておきましょう。

複数の借り入れがあると「お金に困っている」「能力が乏しい」と評価されてしまい、審査に通過できる可能性が低くなります。

きちんと完済すれば「返済能力あり」と評価され、審査に通る可能性を高めることができるでしょう。

おすすめの銀行カードローン

多くの銀行カードローンの商品がある中で、おすすめの銀行カードローンを紹介していきます。

「どの銀行カードローンを選べばいいのかわからない」という方は、下記で紹介する銀行カードローンの利用を検討してみてください。

三菱UFJ銀行「バンクイック」 

三菱UFJ銀行の「バンクイック」は、三菱UFJ銀行が提供しているカードローンです。

申し込みは24時間WEBで受け付けており、土日でも申し込みが可能です。

三菱UFJ銀行だけでなく、セブン銀行などの提携ATMでも手数料無料なので、余計なコストも発生しません。

三菱UFJ銀行の口座がなくても手続き可能なので、利便性も優れています。

みずほ銀行カードローン

みずほ銀行カードローンは、PCやスマホから24時間申し込みが可能です。

最高金利が年14.0％と低く、住宅ローンを契約している場合は金利年1.5％～13.5％となります。

みずほ銀行とイーネット銀行のATM手数料が無料となっており、返済額は月々2,000円から設定可能なので、利便性も高い魅力があります。

楽天銀行スーパーローン

楽天銀行スーパーローンは、楽天会員ランクに応じて審査が優遇される特徴があります。

楽天グループのサービスを利用している方にとって、メリットが大きい銀行カードローンと言えるでしょう。

全国のATMやパソコン、スマホで24時間365日いつでも利用可能で、コンビニのATM手数料とネットでの手数料が無料です。

毎月安定した定期収入があれば、専業主婦（夫）やパートの方でも利用できます。

みんなの銀行Loan

みんなの銀行Loanは、最低金利が1.5％と低く最大1,000万円まで借り入れ可能な銀行カードローンです。

申込みから返済まですべてアプリで完結し、面倒な手続きを経ずに融資を受けることができます。

状況に合わせて、利息のみ返済することや余裕があるタイミングで繰り上げ返済を行うなど、柔軟に返済できる魅力があります。

手続きの簡便性とサービスの利便性がトップクラスの銀行カードローンです。

まとめ：銀行カードローンの審査は厳しいが、メリットも多い

銀行カードローンの審査は、消費者金融カードローンと比較すると厳しいです。

しかし、どのローン商品でも返済能力や信用情報などはチェックされます。

審査に通過するためにも、日ごろから自分の信用情報を守ることと計画的にお金を使うことが大切です。

銀行カードローンの利用を検討している方は、こちらの記事を参考にしながら、審査に通るコツを実践してみてください。